今天是:11月 14日 星期四

典当行

【字体: 】 来源:

典当行概述
    一、什么是典当行
    典当行,亦称当铺,是专门发放质押贷款的非正规边缘性金融机构,是以货币借贷为主和商品销售为辅的市场中介组织。

    因其在世界各主要国家的历史上均曾存在过,故不同民族的语言都用固定的词汇予以表达。典当行的英文名称是Pawnshop;法文是mont-de"piete;德文是Leihhaus;意大利文是monte depiete;日文是质屋。

    尽管各国所使用的文字多有差异,但对典当行定义的阐述却是基本相同的。《美国百科全书》指出:典当行是"借款给以个人财产作质押者之机构"。并采取欧美国家流行的做法,将典当行界定为典当商,认为"典当商是从事以个人财产质押借贷生意的?quot;。另如美国《华盛顿州典当法》规定:"典当商指任何一个全部或者部分从事以个人财产质押担保、或者以押金或出卖个人财产作为担保、或者以买卖个人财产作为担保而放贷生意的人。"《印第安那州典当法》则规定;"典当商指任何从事以押金或个人财产质押、或者以出卖个人财产作为还款保证而提供贷款的个人、合伙、组织或者公司。"

    英国对典当行的表述大同小异。《1872年典当商法》第6条规定:典当商指"开有一家店铺,以买卖货物或者动产、或者以贷物或动产质押发放贷款的人。"这家店铺即典当行指"典当商的住所和仓库或者其他做生意的场所或进行交易的场所"。加拿大从英制,该国《1996年哥伦比亚省典当商法》第2条,照搬100多年前英国典当法律中关于典当行的定义,概念丝毫不差。

    在法国,典当行属于政府授权的六类信贷机构之一,其官方名称为"市政信贷银行"。《1984年法国银行法》第18条规定:"经批准作为信贷机构的包括银行、互助或合作银行、储蓄节俭机构、市政信贷银行、财务公司和特殊金融机构。"这表明,法国的典当行是从事部分银行业务的非银行金融机构。

    典当行在德国和意大利则非属于政府金融机构,而是民间金融业的一员。原《德意志联邦共和国信用业法》规定:典当行是"根据动产出质提供贷款的典当业企业"。《意大利民法典》指出:典当行是"被授权经营典当业的机构"。而在澳大利亚,该国《1997年新南威尔士州典当商与旧货商法》也规定:"典当行是特色突出的典当业载体和二手货交易者。"

    二、典当行与相似社会机构的异同
    1.典当行与银行
    作为经营主体,二者都以货币经营为主、从事信用活动,均为依法设立的金融机构;但二者之间又存在许多基本差异。

    (1)主要业务范围不同
    银行全面从事负债业务、资产业务和中间业务,具体经营活动表现为吸收存款、发放贷款、汇兑结算等,业务范围广泛;而典当行一般只从事资产业务,并且通常仅发放多种担保贷款中的特殊质押贷款,即以典当方式进行的质押贷款活动,业务范围狭窄。

详见下列关系图。

    由上图可知,银行和典当行都从事贷款活动,然而典当行只开展份额很少、市场很小的那部分贷款业务。它不发放信用贷款,也不从事保证贷款业务和抵押贷款业务,只做银行不做或很少做的那部分贷款业务,二者自古至今形成了一种天然分工。

    (2)相近业务范围内亦有区别
    发放质押贷款是银行和典当行类似的金融业务,但二者仍有明显差异。
    A.适用法律不同。银行活动主要适用民法、担保法、银行法等法律,质押贷款一般受担保法调整;而典当局营业质,主要适用民法、担保法之外的典当专项法律,质押贷款通常受典当法调整。
    B.贷款数额不同。银行的质押贷款数额通常较大,主要用于满足客户的生产性消费信贷需求;而典当行的质押贷款数额普遍较小,主要用于满足当户的生活性消费信贷需求。
    C.贷款期限不同。银行短期、中期、长期贷款均可发放,但通常展期条件严格,而典当行一般仅为短期贷款,如当期在3-6个月左右的居多,且通常续当容易。
    D.贷款担保物不同。银行发放质押贷款,以接受权利质押为主,质物通常是存单、债券等,质物品种较少;而典当行发放质押贷款,以接受动产质押为主,当物通常是金银首饰、汽车等,当物品种较多。

    2.典当行与寄卖行
    典当行在死当发生时要启动商品销售程序,这与寄卖行以商品:销售为主完全吻合,且都经营二手货,但二者又有一些主要区别。
    (1)机构性质不同
典当行是金融机构,属于服务业;寄卖行是商业机构,属于流通业;二者的机构性质与行业类型存在差异。
    (2)标的来源不同
    典当行的死当物品来源于当户,既是当户弃赎的结果,又是典当行债权的变形,其内含典当行发放质押贷款后末被清偿的本业载体,或称经营主体。从这点上说,行业表明"干什么",属于业种;而机构表明"怎样干",属于业态。据此,确定了行业的类型,也就找到了机构的属性。

    在通常情况下,按照三个产业的划分标准,第一产业为农业,第二产业为工业和建筑业,第三产业为流通业和服务业。流通业包括商业、仓储业、运输业等,以提供商品实体为主;服务业包括金融业、保险业、信息业等,以提供各种劳务为主。这就告诉我们,流通业与服务业截然不同,进而言之,商业与金融业亦属异类业种。

    综观世界各国的典当实践,自古至今,典当业均以货币经营为其主要内容,属于金融业范畴,是人类社会中历史悠久的服务业的一个分支领域。因此,典当业的行业类型,应为金融业而非商业,考虑到典当业所包含的强烈商业色彩,故可认为典当业是特殊金融业,或兼具金融性质和商业性质的行业。至于第一产业和第二产业则就更谈不上了。
    具体理由如下:
    1.从经营角度看,典当业是金融业。
    简言之,金融业是以资金融通为主要业务活动的产业,资金融通的核心是信用,即以借贷为标志的信用活动。其主要特征在于:第一,它以货币为经营内容,提供金融产品或与金融产品有关的服务,包括资产业务、负债业务、中间业务等。第二,它以信用为业务形式,使金融活动直接表现为包括附加担保条件在内的各种授受信行为,担保的主要形式有保证、抵押、质押等。由此不难发现,典当业完全具备金融业的产业特征,无疑是金融业的一个重要分支和组成部分。

    其一,在经营内容方面,典当融资属于融通资金的一种方式,典当行向当户发放当金,提供的是金融产品,从事的是资产业务,而这些位均为纯粹的金融活动。

    其二,在业务形式方面,典当融资是以质押担保为条件的有期借贷行为,典当行不以债务人的资信作为放款基础,而是以占有债务人的当物作为放款基础,因而是类似于其他金融机构和银行发放质押贷款的一种金融活动。

    这表明,从事金融活动的典当业天然属于金融业。然而我们也应当看到,典当业虽经营货币,但通常只有贷款一项资产业务,它不吸收存款等,没有负债业务;它不搞结算等,缺乏中间业务。另外,典当业不经营信用贷款,并且通常只发放担保贷款中的质押贷款。与此同时,在当户爽约不偿还当金时,典当业的货币经营内容就势必要转变为商品经营内容,面临处理死当变现的任务。

    不过,尽管如此,我们仍无理由否定典当业是金融业。例如,证券业、保险业也不经营存款和贷款等业务,但却属于金融业;银行等金融机构作为金融业的生力军,在处置不良资产维护金融债权时,也要从事资产变现的商业活动。况且,死当处理仅是典当业中比率很小的一部分业务,我们当然不能因此而不承认典当业是金融业,而将其归为其他行业。

    2.从历史角度看,典当业是金融业
    世界各国的历史普遍证明了这一些。在历史上,人类社会很早就出现了信用活动,即借贷行为,但当时只是实物借贷而非货币代贷。如原始社会中的父系氏族公社时期,随着生产力的发展开始出现两极分化,富人积累起较多的财产,而穷人则逐渐陷于贫困,并被迫向富人借贷种子、工具、牲畜等,用日后的产品加以清偿。

    进入阶级社会货币产生之后,人们相互之间的信用活动又出现了货币借贷的形式,形成世界古代原始金融活动。在货币借贷过程中,既有普通借贷,又有高利贷;既有不附条件的借贷,又有以担保为条件的借贷。其中担保又包括抵押和质押等具体形式。如距今3800年的古巴比伦第六代国王汉穆拉比,其在位期间(公元前1792一前1750年)曾制定颁布《汉穆拉比法典》。该法典第89条规定:"倘塔木卡以谷或银出贷,定有利息,则每一库鲁[彼可取谷一百卡,以为利息],倘贷与白银,定有利息,则每一舍客勒之银彼可取六分之一舍客勒又六塞,以为利息。"这里的"塔木卡"指大商人;每库鲁为300卡,故谷利为33.3%;每舍客勒为180塞,故银利为20%。另如在新巴比伦王国时期(公元前626一前539年),著名的大商人埃吉贝家族经常从事银钱借贷活动。一次,其业务代理人曾以一块土地作抵押贷出1明那又15舍客勒银子。

    古希腊的古典时代(公元前5一前4世纪中叶),由于币制混乱,各国货币五花八门,于是古希腊的钱币兑换商应运而生。对此,法国著名学者让·里瓦尔写道:"起初,钱币兑换商只是满足于在古希腊广场或市场上安一张桌子摆摊营业,因而他们被称为'摆摊桌的钱币兑换商'(下称摊桌兑换商)。后来,某些兑换商开设了钱币兑换店铺柜台,其中个别兑换商成为非常富有而且很有影响的人物。"这表明,古代金融活动进一步发展,钱币兑换商先是设桌经营,并形成货币兑换业,接着又开店经营,继而扩大为货币经营业。如当时在古希腊的雅典、西具昂、底比斯等城邦,都出现了这种店铺或称钱庄。正如让·里瓦尔所说:"他们能够向客户提供各种广泛的服务,如吸收存款、保管珍贵物品、收放信贷和担保(保证)金、清偿票据、进行钱币兑换和转让、提供海事保险、转让正式契约、处理遗产帐目、负责公卖等。"至此,人类社会的早期金融机构得以出现,古代金融业一朝问世。

    更准确地说,古代社会的担保借贷成为典当业的基础,而包括钱币兑换在内的钱币经营则是银行业的肇始,古代典当业和古代银行业都是古代金融业的组成部分。《大英百科全书》指出:"典当业是已知的人类最古老的行业之一,存在于2000~3000年前的中国。古希腊和古罗马也从事典当,并为此制定法规,成为近现代典当法规的前身。"

    尽管我们还没有关于公元前中国古代典当存在的具体证据,但中国封建社会典当存在并兴旺发达却是不争的事实。南北朝时期,佛教寺庙中已有僧办典当,早期典当机构频见于史料记载。北宋时期王安石变法,政府在进行信用活动的过程中,曾利用官办当铺向一些地方的商人融资。见此种种,不一而足。

    3.从立法角度看,典当业是金融业
    许多国家的法律都认定这-点。按照一般角度划分,近现代世界各国的主要信用形式包括:商业信用、银行信用、消费信用、国家信用和国际信用等。

    商业信用是指工商企业提供的直接信用,具体分为两类。一类是商品形式的商业信用,如商品赊购、分期付款、会员卡等;一类是货币形式的商业信用,如预付贷款、预付定金等。商业信用是工商业中的金融业务,属于工商企业发挥的金融功能。银行信用是指金融机构提供的间接信用,均为货币形式的信用,表现为吸收存款集聚资金和发放贷款运用资金。银行信用是金融业本身固有的业务,属于金融机构发挥的本质功能。

    在此基础上,现代社会还出现了消费信用。消费信用是商业信用和银行信用的混合体,它是指工商企业或金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。其中,一类是工商企业以赊购或分期付款等方式向消费者提供消费品,表现为商品形式的消费信用;另一类是金融机构以信用贷款或抵押贷款等方式向消费者提供的用于购买消费品的资金,表现为货币形式的消费信用。消费信用与商业信用和银行信用并无本质区别,只是信用对象为耐用消费品,受信对象为个人消费者而已。

    上述三类基本信用形式,唯消费信用中的第二种即货币形式的消费信用与典当业关系最为密切。因为在世界上、特别是在西方资本主义国家,典当行已经成为从事消费信用活动的重要金融中介组织之一,享有明确的法律地位。它与其他金融中介组织或消费信贷机构包括各类金融机构在内的共同特征是,都以发放小额短期贷款为主。

    在美国各州法律虽有差异,但普遍认定典当活动是金融动,典当贷款是消费信贷的一种形式,典当行是消费信贷机构至直接归为金融机构。具体分为两种监管模式。

    第一种模式:典当行被作为金融机构对待。《罗德岛州金机构法》第26章规定,所有持照典当行均由该法调整。《新泽州典当商法》规定,典当行的"发照机关为新泽西州银行业部",具体执行机关为其下设的"消费者投诉、法规和经济调查处"《亚拉巴马州典当行法》第7条规定:"典当业的监管部门是亚巴马州银行业部贷款局"。此外,印第安那州是州"金融机构消费信贷处";宾夕法尼亚州是州"银行业部";伊利诺伊州是"银行信托公司局银行和不动产处"等等。

    第二种模式:典当行被作为消费信贷机构对待。这种模式又有两种情况。其一是单一消费信贷机构,如《得克萨斯州典当行法》第7条规定:典当行的监管部门为州"消费信贷委员会";《俄克拉何马州典当行法》则规定为州"消费信贷部"。其二是综合消费信贷机构,如《南卡罗来纳州典当商法》规定:典当行隶属于州"消费者事务部"监管;《佛罗里达州典当业法》则规定为"农业和消费者服务部"。

    从法国来看,该国把典当行视为非银行金融机构。1992年6月的关于《1984年法国银行法》修正案特别规定:只有市政信贷银行即典当机构,才是惟一的经政府授权经营典当的金融机构,并必须接受法国中央银行--法兰西银行的监管。

    从英国来看,该国《1974年消费信贷法》颁布实施后,废除了原有的典当商法,规定典当行是从事消费信贷的职能部门之一,由英国政府贸易和工业部公平交易处负责监管,典当行开业必须向公平交易处申领消费信贷执照,即A类执照,否则便属违法。

    英国的近邻爱尔兰原颁有《1964年典当商法》,但20世纪90年代末期进行了修正。该修正案认定典当行是政府批准的消费信贷机构,"应当依《1995年消费信贷法》领取贷款人执照"。

    此外,澳大利亚维多利亚州《1989年旧货商和典当商法》、加拿大哥伦比亚省《1996年典当商法》、新加坡1899年《典当商法》、马来西亚《1972年当商法令》等,都规定典当行是消费信贷机构,负责发放小额、短期贷款,对社会提供资金融通服务。

    在中国,关于典当业的行业类型和典当行的机构属性,长期以来存在争论,政府认定几经周折,法律地位几经变化。1993年8月以前,典当行归属未定,全国共有22个不同部门批设、监管自己的典当行,其中有些省市视典当业为金融业,而大多数地区则未有明确说法。

    1993年8月19日,为落实同年7月在北京召开的全国金融工作会议精神,整顿金融秩序,打击非法金融活动,中国人民银行下发了《关于加强典当行管理的通知》,指出:"典当行是以实物质押形式,为个体工商户和城乡居民提供临时性贷款的非银行金融机构,其主管机关是中国人民银行。任何地方政府和其他部门不得批准设立典当行。"这是中国中央银行首次对典当业及典当行的法律地位做出正式规定,并由此使全国的典当行穿上了"金衣",走入"金管门"。不久,一些地方法规也相继出台,以立法形式承认典当业是金融业。如1993年11月的《深圳经济特区典当规定》;1994年11月的《海南经济特区典当业管理办法》、1995年5月的《广东省典当条例》等。

    1996年4月3日,在对全国典当行业进行清理整顿的基础上,中国人民银行颁布实施了《典当行管理暂行办法》,重申典当业是金融业,"典当行是以实物占有权转移形式为非国有中、小企业和个人提供临时性质押贷款的特殊金融企业"。至此,中国典当业的金融法律地位得到了最高规格的确立。

    然而,天有不测风云。2加0年6月20日,中国人民银行和国家经济贸易委员会联合发布了《关于典当行业监管职责交接的通知》,提出:"为适应我国经济和金融改革发展的需要,规范典当业的管理,经国务院同意,决定对典当行监管体制进行改革取消典当行金融机构的资格,将原由人民银行监管的典当行业作为一类特殊的工商企业,交由国家经贸委统一归口管理?quot;这表明,中国典当业的法律地位发生了新变化,典当行因"6·20"通知而成为工商企业,将穿在身上已经几年的"金衣"又脱了下来。

    对此,我们认为,典当业并不因其接受哪个行业部门的监督便必然具备该行业的基本性质和特征。换句话说,无论谁监管典当业,典当业都是金融业,典当行都属于金融机构。上述从经商角度、历史角度和立法角度的分析已充分证明了这一点。

    与此同时,我们还认为,尽管典当业属于金融行业,但因其在一国或地区的金融体系中处于十分微弱的地位,占有金融市场十分微小的份额,故世界绝大多数国家和地区均未将典当业纳入政府金融业范畴,即不作为中央银行的直接监管对象,而是将其列为民间金融业范畴,由政府相关部门依法进行适当协调。

    各方面资料显示,世界许多国家和地区都存在典当业,但这些国家和地区的典当监管体制,又几乎都与中央银行无关;典当业是特殊的金融行业,是中央银行不直接监管、没有必要直接监管的金融行业。由于各国和地区的具体情况不同,这些国家和地区的政府通常是责成一个更合适的非金融行政部门对典当业进行直接监管,而且监管的主要目标集中在典当机构的市场准入和退出环节上。

    按照世界银行的划分标准,世界各国和地区普遍存在着三类金融机构:第一类称正规金融机构,如国有银行、商业银行等;第二类称半正规金融机构,如信用合作社、基金会等;第三类为非正规金融机构,如信贷协会、典当行等。其中典当行作为非正规金融机构,日常经营活动不受政府的直接干预、不在中央银行监管序列之内、不由国家银行法律体系进行调整,但典当机构及典当业必须服从于相关法律的约束,如通常是各国和地区的典当专项法规。

    因此我们说,典当是一种融资方式,典当业属于金融业;但典当行是不从事存款、信用贷款、一般担保贷款和结算业务而只从事特殊质押贷款业务的非银行金融机构,或曰非正规、边缘性金融机构。典当行的非正规性是它不接受中央银行的直接监管;典当行的边缘性是它只从事有限的金融业务;而典当行的中介性则包括两方面的含义。其一,它发挥资金融通功能,既筹集资金又运用资金,充当资金供求双方的中介;其二,它发挥商业销售功能,处理死当物品变现受偿,充当商品供求双方的中介。当然,典当行作为市场中介组织之一,尚具有许多特殊性,不可一概而论。
第二节 典当行的起源
    一、典当行的问世
    典当行不是天生就有的,它是社会经济发展到一定阶段的必然产物。然而,因其经世历久、岁月漫长,故它的首创年代,现今已无从稽考。
这里应说明两点:
    一是典当行起源确曾载于典籍史册,但后来散失亡佚,令人难以查证;
    二是典当行始期原本鲜见于笔墨经传,仅为民间口头流传,令人不足为信。
    更准确地说,作为典当机构,典当行产生于典当行为之后,即先有典当行为,后有典当机构。进而言之,典当机构又是典当行业的基础,正是大量典当行的存在,才逐渐形成了具备一定规模的典当行业。因此,关于典当、典当行及典当业的产生与发展,应当按照事物发展的时问顺序和逻辑顺序,从三个方面理解。一是典当行为的产生和发展,二是典当机构的产生和发展,三是典当行业的产生和发展。

    1.典当行为的出现
    《圣经·旧约全书》上说:"你即或拿邻居的衣服作当头,必在日落以先归还他。"这是指早于公元前4世纪的事,但未明确是私人之间还是典当行与当户之间进行的质押放款。

    典当在中国产生于封建社会初期,最早见诸于文字记载是《后汉书》的描述:东汉(25-220年)末年黄巾起义,甘陵相刘虞奉命攻打幽州,与部将公孙瓒发生矛盾。"虞所贲赏,典当胡夷,瓒数抄夺之"。即刘原打算把受赏之财质押外族,却被公孙劫掠。这是历史上将"典当"二字最早连用的一次,是把典当活动作为一种社会经济活动加以记载。它表明,典当在中国至迟兴起于汉是可能的,中国是典当行为产生最早的国家之一,距今已有1800年的历史。

    2.典当机构的产生
    典当行或称当铺在中国产生于南北朝时期,是佛教寺院的一大质献。《南史·甄法崇传》载:宋(420-479年)江陵令甄法崇孙甄彬(时届南宋),曾"尝以一束茔就州长沙寺质钱,后赎茔还,于茔中得五两金,以手巾裹之。彬得,送还寺库。"这里提到的寺库,有可能就是寺院经营的专门当铺,但更可能是寺院普通仓库兼营典当。另在《南齐书》中有:"渊薨,澄以钱万一千,就招提寺赎太祖所赐渊白韶坐褥,坏作裘及缨,又赎渊介幌犀导及渊常所乘黄牛。"总之,佛寺兼营典当或经营专门的典当机构,在中国至迟起源于南朝齐,距今已有1500年的历史。

    外国典当行的出现,一般认为是在欧洲中世纪时期。如10一11世纪,流亡欧州各地的许多犹太人便操此营生。据史料记载:"西欧各地的犹太人,都变成了典当业者,以物品质押为条件放款取息。他仍不受高利贷禁令的约束,这禁令只对基督徙有效。他们因为这种自由而获利并且无疑地滥用了这种自由。"

    3.典当行业的形成
    在中国,典当业自南朝始。中国已故著名历史学家范文澜先生便持此说。他曾指出?quot;后世典当业,从南朝佛寺开始。"随着南朝佛寺典当经营活动的兴起和普及,一个专门从事以物质押借贷的行业一典当业逐渐形成。不过,南北朝时期的典当业还处于萌芽阶段,尚属于寺院经济的一个重要组成部分。直到唐代,中国典当业才真正跳出仅为佛寺独家经营的狭小圈子,成为整个社会十分走俏和蓬勃发展的古代金融业。

    在外国,典当行的形成同样是在中世纪。由于犹太人大办典当,故使典当业日益兴起,并使欧州成为世界典当业的发祥地之一。

    以上史实告诉我们,中国典当行产生于封建社会,至少起源于南朝齐,其最早的经营者是佛寺僧人。但当时并没有典当行或当铺的称谓,一般叫做寺库。至于外国典当行的建立,根据现有史料的记载,应当晚于中国,但至少起源于欧州中世纪前期。这是各国专家和学者最基本的共识和定论。

    二、典当行产生的原因
    典当行的产生不是偶然的,它有着十分深刻的社会历史原因。
    1.古代出现的人质现象是典当行产生的重要影响因素
    古代社会战争频繁,交战双方常常拘留对方有地位、有影响的人物,用来迫使其履行诺言或接受某项条件。即使在和平时期,古代国家甚至个人之间,为表示保证履约或承诺,也互派近亲或重要人物去对方作人质。因此,中国古代"质"、"当"、"质当"等词语,均含有人质的意思。也就是说,古代的所谓典当,是泛指一切质押行为。如《左传》云:"周郑交质,王子狐为质于郑,郑公子忽为质于周。"再如,鲁哀公八年,鲁国要求吴国以王子为人质,"吴之许之,以王子姑曹当之而后止"。元代专门叙述西汉的讲史话本《前汉书平话》中也有:"且教你老父权为质当,不依此事或漏泄。先斩你父,后诛全家者小。"据专门研究中国典当业的美国学者惠兰所说,英语中的Pawn(典当)一词,过去也有"扣人为质"的意思。

    这些记载都表明,人质现象在古代是极其普遍的社会现象。另一方面,它在古代社会军事政治生活中所起的这种重要作势必会自然而然地也逐步影响到人们的日常经济生活。换句说,人质作为一种质押形式,在奴隶社会已被奴隶主阶级和平广泛应用于相互之间的借贷活动中了,如古巴比伦时期,法律定作债务人须以自己的亲属为质押,即作为赴债权人家中服劳的人质,方可借贷钱款或物品。一旦无力还债,则人质甚至债人本身均将沦为债权。这是因为,债务人往往迫于生活贫困或头拮据而借贷,这使债权人对他们几乎不可能采取信用放贷,只能采取质押放贷,而惟一可资质押的便是人身。况且,奴隶当时被人为是会说话的财产,人身质押自然和财产质押具有同的价值。

    由此可见,人质在借贷过程中的使用,一般是迫于社会生力水平低下、剩余劳动产品缺乏、债务人一贫如洗而产生的现象。随着商品生产的逐渐发展,人们便开始改革那种质押人身方法,而过渡到文明的、质押物品或者权利的阶段。然而,人在借贷过程中的长期历史存在,却不能不对后世通过收取质押而从事放款活动的典当行,产生十分深刻的影响,它可以被看是典当经营方式的萌芽之一。其表现为:保留质押的形式,而变质押的内容。

    2.人类早期的借贷行为是典当行产生的初级经济形式
    借贷行为可以追溯到上古时代。自原始社会末期起,由于产力水平不断提高,剩余产品逐渐增多,导致社会两极分化,者生活有余而穷者不足,于是出现了借贷行为,已如前述。

    在借贷对象上,最初是实物借贷,以后又增加了货币借所以古巴比伦《汉穆拉比法典》第89条就规定,当时的借贷象主要是钱款和谷物,并规定了法定利率。另据《汉书》载,国时代周赧王(前314一前256年)因欠债难还,便躲到宫中座高台上避见债主,人称"逃债之台",后世又有"债台高一词,概源于此。

    在借贷方式上,除人身质押外,还有不动产抵押、动产质押和信用放贷。信用放贷在统治阶级与被统治阶级之间是由债务人对债权人的人身依附关系所决定的。如战国时代的孟尝君,袭封于薛(今山东滕县),大放其债,巨额收入豢养食客三千。债务人均是他封地上的臣民,处于其生杀予夺之权的掌握中,故不需任何担保。不动产抵押和动产质押是典型的债权担保形式。如古希腊雅典曾因不动产抵押行为盛行产生了大量债权,故公元前6世纪初,梭伦立法颁布"解负令",旨在取消一切债务奴役制,规定凡因债务而抵押的土地必须归还原主。随着商品生产的兴起和货币关系的发达,逐渐出现了以动产质钱或质物的质押担保形式。对此,《圣经·旧约全书》也曾经提到,摩西法律对借贷的质押物品有一定限制,并规定债主不得亲自到债务人家中抄夺财物作质押。

    这种与商品生产、商品交换有密切联系的、特别是以质押形式从事的借贷行为,在历史发展或一定阶段,便衍生出一种新的社会现象。即人们在保持过去个人之间进行质押借贷传统形式的基础上,出于资金融通的简单需要,便逐步建立起一个专门从事质押放款、充当早期金融中介的经营机构--典当行。它保留了质押的内容,但简化了借贷的内容。

    3.商品经济的有力发展是典当行产生的客观物质条件
    历史证明,无论是在奴隶社会还是封建社会,自给自足的自然经济都是社会的主要经济形态。然而,作为自然经济补充形式的商品经济,几千年来也一直在缓慢的、不断的发展,有时还呈现出比较繁荣的景象。而正是这种繁荣,促进了典当行的产生。

    拿揭开中国典当业序幕的南朝(420-589年)来讲,其在东晋(317-420年)近百年政局稳定、经济发展的基础上,使社会生产力得到了极大的提高,商品经济也继两汉之后重新进入一个上升的阶段。

    在商品经济蓬勃发展的过程中,寺院经济也发挥了举足轻重的作用。由于南朝社会物质基础日趋雄厚,故佛教历经宋齐梁四代得以空前兴盛。僧侣身兼大地主、大富豪,其经济来源除私布施外,则以地产、商业和高利贷为三大支柱。寺院占有广大良田,从事农业积累财富;同时兼营商业和郧店、店铺、碾油坊和车坊等,不断扩大财富;利用这些巨额财富,寺院又广质库即典当行,通过收取债务人的金银、耕畜、衣物、农产品作质押进行放款活动,从而进一步增殖财富。梁武帝时(502~549年),佛教极盛,仅建康(今南京)一地,就有"佛寺五余所,穷极宏丽。僧尼十余万,资产丰沃。"由此不难想象,时寺院典当行之规模。

    从欧州的情况来看,商品经济的发展与典当行的产生亦有分密切的关系。12世纪以后,欧州内部的商品交换日益频繁地方市场逐渐形成,与东方的贸易也显著扩大。13至14世纪时,欧洲还形成了南北两大主要商业区。商品和贸易的发展,大大地刺激了社会各阶层对货币的需求。于是,无论大商人、高利贷者还是小封建主,都想方设法积累起大量的货币,一方面用手工业和商业的扩大再生产,一方面又投放到专营汇兑和借贷银钱业中去。这样,在欧州早期银行酝酿出现之际,典当行作具有金融性质的质押贷款机构也应运而生甚至繁荣发展起来。

    以上分析表明,商品经济是典当行从无到有的根本原因,其问世提供了必要的客观物质条件。典当行则是商品经济发展一定历史阶段的必然产物,并随商品经济的发展变化决定自身盛衰枯荣。

    4.城乡下层人民的贫困状态是典当行产生的广泛社会基础
    在阶级社会中,统治阶级和被统治阶级由于经济地位不同必然要出现贫富悬殊的两极分化。在封建社会里,它表现为:地主、官僚和商人占有大量的土地和其他社会财富,而广大城乡下层人民却终年辛劳,不得温饱。如南朝时期,一方面,地主庄园主经济迅速发展,导致封建大土地占有制逐渐盛行,从而造成小农经济日益萎缩,并经常陷于破产;另一方面,寺院经济开始发达,上层僧侣成为寺院地主,坐食空谈,穷奢极欲,和官府勾结在一起鱼肉百姓。广大城乡下层人民每年的劳动成果,悉被统治阶级掠夺而去。此外,封建国家苛重的赋税徭役,也主要落在劳动人民的头上。为了进行简单再生产,维持最低限度的生活水准,同时支付苛捐杂税,他们便不得不求助于高利贷。而面对传统形式的高利贷,他们或因畏其息重而不敢问津,或因本身缺乏信用而难以成交。这样一来,就为以接受个人物品作质押而从事故款活动的典当行提供了适时产生的良好土壤。正是在这种社会条件下,中国出现了最早由寺院经营的质库。马克思曾经指出,典当业也?quot;以贫穷为基础的旧式高利贷"。这就是说,劳动人民的贫困生活状况与典当行的产生互为一种因果关系。

    中国有句俗语:"典当者,穷人之后门。"这是对阶级社会中典当行本质最形象的刻划。如前所述,尽管典当行是人类历史上最早的金融机构之一,但它在其产生的封建社会里,对于阶级地位完全不同的社会成员来说,体现的却是截然相反的阶级关系。作为统治者,如地主、官僚、商人,他们有可靠的货币来源,有些本身就是典当行的所有者,不需要或很少通过典当融资;而作为被统治者,如广大城乡下层人民,由于生活贫困,手头拮据,往往对于典当行有着一定的依赖性。唐白居易有诗云?quot;典桑卖地纳官租,明年衣食将何如"。《瑟琶记》中也有:"婆婆,奴自有些金珠,解当充粮米。"清太宗时(1627-1636年),下层人民倍受封建压迫,每逢出征打仗时,常常"卖牛买马,典衣治装",弄得"家私荡?quot;。可见,封建社会中的典当行在很大程度上与城乡下层人民的衣食住行息息相关。

    至于欧洲中世纪典当行的产生和存在,也无不以城乡下层人民的贫困生活为基础。从13世纪起,货币地租在西欧已相当普遍。劳役地租和实物地租向货币地租的这种转化,无情地把广大农民卷入市场关系的游涡。农民为了交纳货币地租以及政府和教会的苛捐杂税,不得不出卖自己的一部分农产品。而在货币难寻觅的情况下,他们就有可能被迫踏进典当行的大门。

    欧美发展到资本主义社会之后,因贫穷而进典当行的情形然存在。当年马克思流寓伦敦期间,由于贫病交加,经常负债累,有时甚至"连买报纸的一个便士都没有"。1850年10月,马克思写信给在德国法兰克福的魏德迈说:"请你向舒斯泰尔其他人借些钱,赎回我在法兰克福当铺的银器,然后把银器卖法兰克福的珠宝商或其他任何人,再把你从那个人那里借来赎的钱还清,把剩余的钱寄到这里给我。"

    诚然,早期典当行在一定程度上还具有救济贫民的性质,而常被看作是半慈善性的机构,这一点也是不能回避的。马克在《资本论》中曾经指出:"我们且不说公立当铺那样的东那是一种反高利贷的措施,……意图在高利贷下面保护贫民。"

    三、典当行存在的条件
    典当行随着社会经济的发展而兴起,但在不同国家的不同史时期,典当行的存在必须具备一定的条件。这些条件包括客条件和主观条件、一般条件和个别条件等等。

    1.客观条件
    客观条件是指世界上所有典当行赖以存在的一般的、共同经济物质条件,主要有以下两个方面,
    (1)多元化融资需求的存在
    人们的融资需求是多种多样的。如企业融资与其他组织融需求不同;同是个人融资,又有多种层次、多种类型之分。必然造成多元化融资方式和多元化融资渠道的出现,从而满会上多元化融资需求的客观存在甚至增长。 就典当行而言,它是采取以物质押的融资方式即典当方对外发放小额、短期贷款的一种融资渠道。从世界范围看,行的贷款对象通常为个人或一些中小企业,因为后二者往往从其他融资渠道获得贷款。以美国为例,美国有2000多万个家庭、超过7000多万人口没有银行帐户,银行信用极差,因此大多通过典当贷款,以达到日常融资的目的,满足自己迫切的融资需求。另以中国为例,尽管目前各类商业银行对公民个人开始提供消费信贷,但仍有许多条件限制,致使许多人无法通过银行类金融机构实现融资目的,故尔选择典当行。

    (2)不同融资方式比较优势的存在
    众所周知。银行业、保险业、证券业和信托业是现代金融业的四大支柱。然而在历史上,典当业曾一枝独秀,发挥过重要作用。至今,与这四大金融产业、特别是银行业相比,典当业仍有一定的相对优势,双方在许多方面形成互补关系,相互始终不可替代。

    以融资方式而论,典当行与银行差异十分明显。
    其一,典当行放贷不以信用为条件,不审核当户的信用程度,只注重当户所持典当标的的合法性及价值如何;而银行放贷往往以信用为条件,审核客户的信用程度,包括资产信用和道德信用,如规定资质条件、以存定贷等。

    其二,典当行既接受动产质押也接受权利质押,充分满足个人以物换钱的融资需求;而银行通常只接受权利质押,无法满足个人以物换钱的融资需求。

    其三,典当行发放贷款不限制用途,悉听当户自便;而银行发放贷款往往限制用途,如住房贷款、汽车贷款、助学贷款、旅游贷款等指定用途贷款。

    其四,在时间上,典当行发放贷款程序简单,方便快捷,最适用应急型或救急性的融资要求;而银行发放贷款程序复杂,不适用应急型或救急性的融资需求。

    其五,在空问上,典当行发放贷款的地域性限制不强,当户凭有效证件可以异地融资;而银行发放贷款有较强的地域性限制,客户异地融资障碍较多,往往难以实现。

    2.主观条件
    主观条件是指世界上所有典当行赖以存在的个别的、独特的政策法律条件,主要有以下两个方面。
    (1)政策法律环境决定典当行的生存
    我国最早的典当行产生于南北朝时期的佛教寺院,而当时也正是佛教在中华大兴之时。封建统治者支持僧人致富,使其广泛参与地产业、商业和高利贷的经营。在经营高利贷的同时,典当行因国家政策法律的保护,便很快成为社会上流行的金融机构,并逐渐走向僧办、民办和官办三位一体的高成长阶段。

    15世纪在欧州,天主教分支方济会依靠政府的支持开办慈善典当行,最初发放无息质押贷款,目的是为了对抗穷凶极恶的高利贷。后来这类公益典当行也开始适当收息,并于1515年受到天主教第五次主教大会通过的教会法律的承认,从而使典当行征收利息具备了充分的合法性。

    巴黎公社时期,革命政权曾立法关闭典当行,致使法国的典当业进入了一个短暂的空白期。

    我国解放后取缔典当,同样使典当业的生存受到国家政策法律的强大制约。直到改革开放以后,我国的典当业才得以复出而重见天日。

    这些都表明,典当行的存在不能脱离一国政策法律的大环境。世界各国和地区政策法律环境的不同,也就决定了这些国家和地区典当行生存空间的大小和生存质量的高低。如法国政府立法规定,禁止私营的独资典当行存在;而美国各州立法则允许不同产权性质的典当行经营,无论是实行独资、合伙还是公司性质的企业法律制度均可。在我国,中国人民银行监管典当业期间施行的《典当行管理暂行办法》第4条和第10条曾分别规定:"典当行应比照有限责任公司形式组建","禁止设立个体典当行"。而目前国家经贸委施行的《典当行管理办法》第3条第2款只规定:"本办法所称典当行,是指依照《中华人民共和国公司法》和本办法所设立的专门从事典当活动的企业法人。"

    (2)政策法律环境决定典当行的发展
    典当行的生存和发展是两个不同的概念。由于世界各国和地区的政策法律不同,典当行既能生存又能发展的情况有之;而典当行生存易、发展难的情况亦有之;甚至典当行面临生存和发展两难的情况也并不鲜见。
如美国《得克萨斯州典当法》规定:新开设典当行所在地区必须满足"每县25万人口以上"的硬性条件。且"每家典当行之间的距离必须保持在2英里以上"。这就是说,典当行在人口多的地区可以依法生存和发展,而却不能前往人口少的地区布点开业及发展。对此,《内华达州典当法》的规定是:"每5万人口地区"才允许设立典当行;而1998年10月修正施行的《佐治亚州典当法》则干脆规定:从当年10月30日之后,该州政府不再批设任何典当行,彻底断绝了投资者在该州继续上马和发展新典当行的念头。

    在我国,中国人民银行《典当行管理暂行办法》曾对我国典当业的发展造成了一些阻碍。如该办法第3条规定:"典当行是以实物占有权转移形式为非国有中、小企业和个人提供临时性质押贷款……。"第24条规定:"典当行的服务对象为非国有中小企业和个人。"在这里,只允许典当行与非国有中小企业和个人往来,显然在典当行的服务对象方面限制得过死。又如在典当行的组织机构方面,该办法第11条规定:"典当行不得设立分支机构。"这同样在很大程度上限制了典当行的发展。因为从典当业长远发展的观点来看,国内典当行分支行制很有必要,即有条件的典当行允许设立多处营业性分支机构。如在大的中心城市设置总行,再同地或异地设置分行或支行,由此形成相互关联的典当营销网络。

    相比之下,目前国家经贸委新颁施行的《典当行管理办法》,则在入市门槛、股权结构、负债经营、业务范围、分支机构、死当处理等诸多方面,为我国典当行提供了空前巨大的发展空间,它必将进一步释放典当行的能量,从而引导典当业为我国市场经济的不断繁荣做出新贡献。

    当然,我们同时也应当看到,新办法仍存在着一些制约我国典当业发展的缺陷和不足,期盼今后适当时机对其加以修改和完善。